分享我的国内保险组合-我能做两个小时

因为老看mjj讨论相互宝……就把我的保险观察情况分享一下：
先放结论：全国医保 + 惠民保 + 商业保险 + 相互宝

1、全国性医保。
门槛：每个月参与社保缴纳就有，
费用：有工作的你跟公司三七分成交，没工作的必须当地户籍然后上社保局网站自行缴纳
兜底：地方政府 + 中央政府
优势：这个优势只在外来人口很多的城市才有优势，因为外来人口多的城市医保资金非常充裕，比如深圳推出全国绝无仅有的少儿医保，有生育保险的户籍居民顺产可能自费只需1000元左右，同时深圳社保局承担女性产假工资。相对财政不充裕的城市，只能维持基本的最低医保水平。

2、惠民保。
由地方政府牵头保险公司专门为当地居民定制的一种商业医疗保险。
这个是中央政府要求地方政府为居民投保做出指导性一种政策落地，最早也是深圳开始推出39元那个重疾险，后来全国开始学习
门槛：必须是当地社保和医保缴纳居民，支持带病入保
费用：低廉，比商业保险便宜的没根儿，几乎是政府指导价……30-300元/年左右，但是保障的疾病范围极广，赔付额极高
兜底：除了保险公司兜底以外，实际观察中发现地方政府在参与进行指导，所以保险公司在惠民保上作妖的可能性不大（相对纯商业保险）。
优势：价格低，额度高，并且是当地政府牵头……有一定程度保障力度，深圳的惠民保是无上限赔付额
缺点：报销比例跟地方财政几乎直接挂钩，虽然很多地方都有这个惠民保，但是报销比例却差异绝大，深圳几乎100%报销，但是其它城市差异很大。
找了一张全国惠民保的图表，会放在最后给大家参考。

3、商业保险
门槛：砸钱
费用：砸钱
兜底：保险公司 + 银保监会
优势：意外险、电梯险、猝死险、理财险、年金险、商业养老险等，在这些方面商业险有绝对的优势作为补充。
个人不建议购买纯商业医疗保险，目前来看 地方惠民险 + 医保 是最靠谱的医疗保险组合。

4、相互宝（发帖几天后就废了）
相互宝其实就是互助类产品。在人类社会没有产生保险这个东西之前，就都是使用互助方式在保障自身权益的。相互宝实际上就是保险的前身！
这个交得起就交，嫌贵不交就是了，我看你们太纠结了，有那闲心把地方惠民保给父母买上。

5、提一嘴美国的保险
美国的商业保险跟我们国家不一样，属于严入宽出，入门门槛较高，赔付比较容易，但是保险公司核查也非常严格。
正经上班族都是公司缴纳商业医疗保险 + 美国政府强制的401K（类似我们的养老金）
美国的低收入、失业阶层只能依赖奥巴马医保，他们确实买不起商业保险，太鸡儿贵了。

结论：全国医保 + 地方惠民保 + 部分商业保险 + 相互宝（就当回馈社会）
没钱就选前两者，有钱四个都上。
切记我们国家商业保险只是补充类保险，主体还是国家指导为主
早预防，居安思危、有备无患

附上网上找的全国各地惠民保目录，仅供参考！

最后提醒：惠民保的报销比例跟当地地方财政有一定挂钩程度，以深圳举例几乎就是100%报销，但是有mjj说到了他所在的当地城市只报销50+%！

热议
来自 16#楼 hou5287 6天前

我老婆前段时间刚刚顺产，押金二千，结算的时候退回押金，医保直接结算后付费900元左右。 小儿又因咽下综合症住院，5天时间花费6100元。 拨打12345询问政策获知新生儿补交2021年医保260元可以报销75%，也就是实际后期报销后自费1500出头吧。后来又了解了下。他的报销是阶梯的，最高报销95%。 正如楼主所说靠的是地方财政。坐标0512下面的县级市

推荐楼 dograin 6天前

关于各地各种所谓“惠民保”，前段研究了下，这个虽然便宜，但对于大部分人来说，真的是基本算白扔钱。大家觉得这个合算，主要是对医保的结算规则并不很了解。只是看宣传每年只花几十块或者一二百块就能保医保之外自费的几百万，就觉得超值，觉得心里有了不怕看病贵的底。

先说结论，这个险种只适合那种常年大病缠身的人，基本一年得住好几次院的那种，或者病大到药丸可能才能用到这个保险。
主要原因是这个保险出险门槛非常高。 报销额度分类计算，住院的，门诊的（有好多地方的惠民保不包括门诊），药的全部分开，然后免陪额度都在2万左右。 这个额度2万好多人没概念，假设一个人住院做手术，总费用10万。其中医保统筹内住院费用8万，统筹外的药物费用2万。 医保报销6万。 那么这个惠民保改赔付你多少呢，统筹内医疗费：8万-6万-（免陪额度，以2万为例）× 赔付率（以80%为例）= 0统筹外的药品费：2万-（免陪额度，以2万为例）×赔付率（以百分之50为例）= 0
在我上面举的这个花费10万住院费的例子中，这个保险相当于没有。实际上可能一年住院费花不够15万，这个保险基本看不出效果。 所以如果不是常年大病缠身，对大部分人没什么卵用

ps. 回复点评@我能做两个小时 第一，好多地区“惠民保”是允许带病投保的，投保之前无需提供任何身体条件说明。 第二，你从消费者角度给大家展示了一波你认为不错并且已经买入的保险险种，我也从消费者的角度提出“惠民保”可能会在宣传上让人有误解，对大部分人作用不大。可你这回头点评就说我的想法不是保险目标人群，是很危险的。 我的想法是什么呢？不过是从消费者的角度找到一款对自己划算的险种，有错？危险？ 我感觉要么你是卖保险的，来论坛推销一波; 要么，恐怕就是pr的客户群体或者潜在客户群体

ps2. 回复@我能做两个小时 第二条点评 我已经说过了，我的观点视角是发自大部分普通消费者，不是病人。所以站在一个健康的普通人给自己挑选一个划算的医疗保险险种，有什么问题吗？ 这怎么就成硬掰了？ 不知道你是出于什么逻辑或者立场上得出来这个结论的。

推荐楼 专业黑人抬棺 6天前

互相保好多都是带病进去的，有啥好参加的

推荐楼 come21 6天前

这个真有用 感谢LZ。。。。。。。我补充一点 惠民宝是支持带病入保的 有看到的可以弄下

2楼 Sails 6天前

感谢，惠民保这个很有用。

3楼 hlav 6天前

惠民保是360补充医疗保险？

4楼 莆田郑少斌 6天前

什么是惠民包

5楼 hxr009 6天前

有疾病的能不能参保了

7楼 我能做两个小时 6天前

惠民保是360补充医疗保险？

惠民保是指地方政府牵头保险公司设置的保险。
你说的360补充医疗保险……其实我不太懂是什么

8楼 赵蜇 6天前

体检到有问题的还能买吗，也不是明确说病，就说建议密切观察、复诊

9楼 mika. 6天前

支持dalao，上次有dalao推荐了城惠宝，找了好久的入口

10楼 来一口 6天前

马克一下

12楼 落英缤纷 6天前

好帖子转走了。

13楼 vipming 6天前

去年买了皖惠保全家桶。今年犹豫是续费还是买市级的

14楼 专业黑人抬棺 6天前

互相保好多都是带病进去的，有啥好参加的

15楼 我能做两个小时 6天前

互相保好多都是带病进去的，有啥好参加的

有闲钱就填坑当是回馈社会，没钱就避坑不参加就是了。
都是一点小钱，不必那么计较

16楼 hou5287 6天前

我老婆前段时间刚刚顺产，押金二千，结算的时候退回押金，医保直接结算后付费900元左右。 小儿又因咽下综合症住院，5天时间花费6100元。 拨打12345询问政策获知新生儿补交2021年医保260元可以报销75%，也就是实际后期报销后自费1500出头吧。后来又了解了下。他的报销是阶梯的，最高报销95%。 正如楼主所说靠的是地方财政。坐标0512下面的县级市

17楼 风轻 6天前

vipming 发表于 2021-12-25 17:55
去年买了皖惠保全家桶。今年犹豫是续费还是买市级的

省里的跟各地市的哪个好

18楼 dograin 6天前

关于各地各种所谓“惠民保”，前段研究了下，这个虽然便宜，但对于大部分人来说，真的是基本算白扔钱。大家觉得这个合算，主要是对医保的结算规则并不很了解。只是看宣传每年只花几十块或者一二百块就能保医保之外自费的几百万，就觉得超值，觉得心里有了不怕看病贵的底。

先说结论，这个险种只适合那种常年大病缠身的人，基本一年得住好几次院的那种，或者病大到药丸可能才能用到这个保险。
主要原因是这个保险出险门槛非常高。 报销额度分类计算，住院的，门诊的（有好多地方的惠民保不包括门诊），药的全部分开，然后免陪额度都在2万左右。 这个额度2万好多人没概念，假设一个人住院做手术，总费用10万。其中医保统筹内住院费用8万，统筹外的药物费用2万。 医保报销6万。 那么这个惠民保改赔付你多少呢，统筹内医疗费：8万-6万-（免陪额度，以2万为例）× 赔付率（以80%为例）= 0统筹外的药品费：2万-（免陪额度，以2万为例）×赔付率（以百分之50为例）= 0
在我上面举的这个花费10万住院费的例子中，这个保险相当于没有。实际上可能一年住院费花不够15万，这个保险基本看不出效果。 所以如果不是常年大病缠身，对大部分人没什么卵用

ps. 回复点评@我能做两个小时 第一，好多地区“惠民保”是允许带病投保的，投保之前无需提供任何身体条件说明。 第二，你从消费者角度给大家展示了一波你认为不错并且已经买入的保险险种，我也从消费者的角度提出“惠民保”可能会在宣传上让人有误解，对大部分人作用不大。可你这回头点评就说我的想法不是保险目标人群，是很危险的。 我的想法是什么呢？不过是从消费者的角度找到一款对自己划算的险种，有错？危险？ 我感觉要么你是卖保险的，来论坛推销一波; 要么，恐怕就是pr的客户群体或者潜在客户群体

ps2. 回复@我能做两个小时 第二条点评 我已经说过了，我的观点视角是发自大部分普通消费者，不是病人。所以站在一个健康的普通人给自己挑选一个划算的医疗保险险种，有什么问题吗？ 这怎么就成硬掰了？ 不知道你是出于什么逻辑或者立场上得出来这个结论的。

19楼 yem 6天前

西湖益联保还可以 150 可以扣医保余额

20楼 jamesbonde 6天前

裸奔三十五年，目前尚活着

22楼 苦的咖啡 6天前

河南的惠民保是不支持带病入保的,买了也不赔付的,有既往史的病症都不赔付.

23楼 我能做两个小时 昨天12:07

关于各地各种所谓“惠民保”，前段研究了下，这个虽然便宜，但对于大部分人来说，真的是基本算白扔钱。大家 ...

1、你改掉了你原本的回复，要不忘初心，再说后续。
2、我在标题就写好了这是分享，分享，分享……你要硬掰我是卖保险的，人要没素质就喜欢在讨论事儿的时候针对人扣帽子，不搭理你！
3、请问你是否不知道商业医疗保险无法带病入保？全国都只有医保和惠民保是可以带病入保的！你还能找出一个比带病入保更划算的保险？
连商业保险不能带病入保，这个保险基本常识都不知道，大言不惭开始谈找到划算的保险……逻辑倒是自洽了，可惜1+1=2算错了
这么基本的常识都能给你瞎掰，不止是人才啊，那已经幼儿园还没毕业的天才了！

3、各地惠民保的报销比例和报销门槛都不同，这个是地方政府结合商业保险公司设置的，我以深圳的举例，每年花300+元，100%报销，你说的报销门槛……请不要一概而论，这个惠民保的门槛是跟当地财政盈余直接挂钩的。说直白点：穷地方当然门槛就高了（这个是现实问题不是歧视，望理解）。

24楼 dograin 昨天13:35

1、你改掉了你原本的回复，要不忘初心，再说后续。
2、我在标题就写好了这是分享，分享，分享……你要硬 ...

1，没更改，只是在后面添加了回复
2，我没说你一定是卖保险的啊，我说你要么是卖保险的，要么就是pr的客户客户群体或潜在客户群体。 三选一，你自己给你扣上了卖保险的帽子
3，我整个帖子都只是在针对“惠民保”在说，并没有提及任何其它商业保险。 你连我在讨论的主题都没搞清楚，就开始给别人谈逻辑，实在是谈不上啊。。。
4，（针对你的第二个“3”）， 我在谈惠民保的时候一直在用类似于“有的”“部分”“大部分”“好多地方”之类的词语，并没说“全国”“都是”“绝对”，你说我一概而论，从何谈起呢？

总结，楼主不要觉得别人提出不同的观点就火气那么大，静下心来体会下别人到底表达的观点是什么，万一别人说的是对的呢？ 你这上来就喷不是给自己找难看吗

25楼 8954675 昨天13:39

额 你刚发没几天相互宝就凉了

26楼 StarkSands 昨天13:54

这个没办法加分，不然肯定给楼主加分了，感谢楼主的分享。很实用，也很有用。

27楼 biupris 昨天13:55

收藏

28楼 我能做两个小时 昨天16:15

1，没更改，只是在后面添加了回复
2，我没说你一定是卖保险的啊，我说你要么是卖保险的，要么就是pr的客 ...

大哥，咱也是讲道理啊！
1、惠民保是依赖地方财政牵头的，所以各个地方补贴的都不一样，报销比例差异就很大。
河南的惠民保可能比商业保险还坑，但是深圳的惠民保就接近100%报销！
你专门选一个惠民保报销偏差生出来举例，说这玩意儿不靠谱，这过分了吧？
我选你身上最丑的一个部位，就下定论说你人长得丑，你听了不会生气？？？

2、论划算……
这个国家就三种医疗保险：医保、惠民保、商业医疗保险，除此以外……真没别的。
你总是说你在找划算的保险，商业医疗保险都是需要带病入保的……请问哪一个不支持带病入保的医疗能比惠民保划算？？？
友情提醒：惠民保是不限制户籍的，只要社保缴纳地址就可以购买，社保迁移到深圳就能购买深圳的惠民保

咱这都是讲道理啊！不是空口无凭、信口开河

29楼 dograin 昨天18:01

大哥，咱也是讲道理啊！
1、惠民保是依赖地方财政牵头的，所以各个地方补贴的都不一样，报销比例差异就很 ...

1,惠民保只是地方政府牵头，但不代表地方政府会为它财政兜底。这个逻辑非常简单，如果地方政府想把本地区医疗福利做起来，只需要调整当地医保政策就行了，压根就不需要再让保险公司搞什么惠民保。惠民保本质上也是商业保险而已。

我从来没有拿某一个特定地方的惠民保来谈，我说的是全国大部分地区的惠民保，反而是你专门拿出了深圳的“专属医疗险”来反驳我的观点。 其实你自己都找出了各地惠民保公众号了，你可以大体翻看下，是否全国大部分地区的惠民保都像“深圳惠民保”那么“惠民”。到底谁是“特区”，谁是“大部分”？

另外，最让我感觉你像卖保险的部分来了，我给你分析分析，你感受下。你的原话“我选你身上最丑的一个部位，就下定论说你人长得丑，你听了不会生气？？？” 你的言外之意就是我的观点冒犯了你，就如同在说你丑，让你感到生气。 但是我只不过是说出了一些我对惠民保保险的一些认识看法，你在心中却不自觉的把自己和惠民保拉入了统一战线，仿佛一荣俱容，一损俱损。 你自己说说，这种心态能不让人认为你和惠民保有利益瓜葛？ 当然了，也有可能你只是惠民保的“精神股东”，就像偶像粉丝差不多的存在。其实你如果能把自己的心态摆正再回去看看我的原帖，我根本都没提过类似“楼主”“你”之类的字眼，我用的是“大家”。 因为我的帖子就不是针对你写的，更不是给你写的，是写给大家提个醒，这东西不像它宣传的那么好，仅此而已。 你的心态也许是觉得“我说这个好，你说这个不好，这是公然和我对抗”，但是这种心态你觉得有必要吗？一千个人心中有一千个哈姆雷特，情人眼里出西施，小马过河深浅自知;况且事物是客观存在多面性的，真理是辩出来的且越辩越明。。。你给我的评论都是先把我假想成了你敌人，只是想不顾一切驳倒我，而忽略了客观事实，甚至忽略了我真实的观点。

2,“商业医疗保险都是需要带病入保的……”，你看你，一激动，又说错了，你应该是想说“商业医疗保险都是不能带病入保的……”。 不要紧，我能看懂你的意思。 诚然，确实只有医保和惠民保可以带病入保，但是这不代表这个保险就对大家是划算的保险。作为一个健康的人，我可以选择入保，也可以不入保啊。 这个例子mjj们最有体会，每年黑五打折，mjj都忍不住手养，看见就想买，买完了就挂探针吃灰。。。这个惠民保不就是相当于一个打折小鸡吗？ 性能拉跨，三网丢包，只有教育网能飞，但是便宜。 你说这鸡是该买还是不该买？ 我觉得从不考虑钱又有收藏喜好的人可以买，有教育网的可以买， 其他大部分人买了不值。以此类比惠民保，我的结论就是对大部分人不值。

3, 我再多说一点，我大体看了看你提出的“深圳专属医疗险”。 虽然宣传上数字都是报销100%，但是你别忽略了100前面还有“最高”俩字。 另外，这个保险也有4个分别为1万块的免陪额度。 我大体估算如果在深圳住院，如果总费用低于五六万，这个险可能不起什么作用。 不过我没有进一步的研究深圳医保报销规则和比例，不一定准，说出来只是给楼主你提个醒，你可以看看https://zhuanlan.zhihu.com/p/217941018

总结今天正好比较闲，跟你扯了不少，不知道你能看进去多少，改变自己的思维习惯是很困难的，这关系到一辈子的认知和行事准则。我们的学校和社会教育在这方面有着严重的缺陷，所以只能靠个人感悟。 愿这个社会能有更多的包容，有更多种意见和声音，有更宽松的讨论环境，有更多对自身和客观事物的反思，少些情绪发泄式的谩骂诅咒，少些帮亲不帮理的所谓正义。。。愿新年快乐！

30楼 ssjoy 昨天18:08

惠民保其实赔付不容易，基本属于大病赔付，我们这的单次医疗费至少要2W才能申请赔付

32楼 dograin 15分钟前

1、我没有说过惠民保会兜底，别瞎说可以嘛？
我只说跟地方财政牵头挂钩，没说过彻底兜底，地方财政牵头挂 ...

我错了，您是对的，向您道歉，祝您开心

33楼 我能做两个小时 13分钟前

我错了，您是对的，向您道歉，祝您开心

不必这样，客气了，我俩本意都是讨论保险。
也祝你开心

34楼 huaheshang 8分钟前

小地方别买zf牵头的,直接商业保险就好.北上广这些地方牵头的医保确实好

小地方上边有关系的可以买,全部报销还送你几万的营养费,像北方小地方,冬季几个月有关系的住医院里,每天不花钱还发补助.

不说了不说了,,哈哈哈哈哈哈

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